영국은 쉽게 설명하고, 한국과는 비교해 드립니다.
에디터 뮬 (MUL) 입니다.
영국에 처음 왔을 때만 해도 State Pension은 저와는 아주 먼 이야기였습니다.
20대였으니 당연했습니다.
당장 영어를 배우고, 공부하고, 일을 구하고, 월급을 받는 것이 더 중요했으니까요.
그런데 영국에서 직장생활을 시작하고 시간이 지나면서 조금씩 궁금해지기 시작했습니다.
월급에서 National Insurance는 계속 빠져나가는데, 이 돈은 나중에 어떻게 되는 걸까?
나는 나중에 State Pension을 받을 수 있을까?
얼마나 받을 수 있을까?
솔직히 말씀드리면 저도 영국에서 직장생활을 시작한 지 10년 정도 지나서야 State Pension에 대해 제대로 알아보기 시작했습니다.
그때까지 누가 특별히 가르쳐준 것도 아니었습니다.
직장에서는 Workplace Pension에 대한 안내를 받을 수 있었지만, State Pension이 정확히 어떻게 작동하는지, National Insurance 기록은 어떻게 확인하는지, qualifying years는 무엇인지까지 누군가 처음부터 하나씩 설명해주지는 않았습니다.
결국 제가 직접 찾아보고 공부하면서 하나씩 알아가기 시작했습니다.
그러면서 영국생활에 대해 한 가지 중요한 것을 알게 됐습니다.
영국에서는 내가 받을 수 있는 혜택이나 알아야 할 제도가 있다고 해서 누군가가 알아서 알려주는 경우가 많지 않습니다.
특히 한국 커뮤니티와 가깝게 생활하지 않는다면 더 그렇습니다.
주변에서 경험 많은 사람에게 정보를 얻을 수도 있지만, 그렇지 않다면 결국 본인이 직접 찾아보고 공부하고 실제로 경험해봐야 합니다.
처음에는 어렵게 느껴지더라도 그렇게 알아본 내용이 쌓이다 보면 어느 순간부터는 내 것이 됩니다.
저는 이것이 영국생활에서 상당히 중요한 습관이라고 생각합니다.
State Pension도 마찬가지였습니다.
처음에는 단순히 “나중에 정부에서 받는 연금”이라고 생각했지만, 직접 알아보기 시작하면서 National Insurance, qualifying years, State Pension Forecast, Workplace Pension 등이 서로 어떻게 연결되는지 조금씩 보이기 시작했습니다.
그리고 자연스럽게 또 하나의 질문이 생겼습니다.
“State Pension만으로 내가 원하는 은퇴생활을 할 수 있을까?”
지금까지 State Pension 시리즈에서는 State Pension Age부터 National Insurance, qualifying years, State Pension Forecast, Claim, Deferring, Triple Lock, State Pension Age Review까지 하나씩 살펴봤습니다.
이번 글에서는 그 내용을 다시 처음부터 설명하기보다는, 영국에서 실제로 생활하는 사람의 입장에서 State Pension을 어떻게 바라보고 노후를 준비하면 좋을지 정리해보겠습니다.
1. State Pension을 알아보면서 달라진 생각
State Pension을 본격적으로 살펴보면서 가장 먼저 느꼈던 것은 생각보다 많은 부분이 내 생활과 연결되어 있다는 것이었습니다.
National Insurance를 매달 납부하고 있다는 것은 알고 있었지만, 그것이 나중에 State Pension과 어떤 관계가 있는지까지 깊게 생각해본 적은 없었습니다.
그런데 직접 National Insurance Record와 State Pension Forecast를 확인해보면서 생각이 달라졌습니다.
막연하게
“나중에 연금이 나오겠지.”
라고 생각하는 것과,
“현재 내 기록이 이렇고, 예상되는 State Pension은 이 정도구나.”
라고 직접 확인하는 것은 상당히 달랐습니다.
그때부터 State Pension을 단순히 정부가 나중에 지급하는 연금으로만 생각하지 않게 됐습니다. 영국에서 생활하면서 쌓아온 나의 장기적인 기록과 연결되어 있다는 생각이 들었습니다.
하지만 여기서 끝이 아니었습니다.
State Pension을 알아보기 시작하면서 자연스럽게 은퇴 후의 생활까지 생각하게 됐습니다.
은퇴 후에도 주거비와 Council Tax, 에너지 비용, 식비, 교통비와 보험료 등 생활비는 계속 발생합니다.
여기에 여행이나 취미, 가족과의 생활처럼 사람마다 원하는 은퇴생활도 다릅니다.
결국 중요한 것은 State Pension이 얼마인가만 보는 것이 아니라,
“나는 은퇴 후 어떤 생활을 하고 싶은가?”
그리고
“그 생활을 위해 State Pension 외에 무엇을 준비하고 있는가?”
를 함께 생각하는 것이었습니다.
State Pension을 알아본다는 것은 단순히 연금 하나를 공부하는 일이 아니었습니다.
오히려 내 전체적인 노후 준비를 한 번 점검해보는 출발점에 가까웠습니다.
그리고 여기서 자연스럽게 다음 질문으로 넘어가게 됐습니다.
“그렇다면 State Pension만으로 내가 원하는 은퇴생활을 할 수 있을까?”
2. 국가연금만으로 은퇴할 수 있을까?
이 질문에는 모든 사람에게 똑같은 답이 있는 것은 아닙니다.
가장 큰 이유는 은퇴 후 필요한 생활비가 사람마다 다르기 때문입니다.
2026/27년 기준 full New State Pension은 주당 £241.30입니다. 단순히 52주를 기준으로 계산하면 연간 약 £12,547.60입니다.
자세한 금액과 개인별 수급액에 대한 기준은 GOV.UK — What you’ll get에서 확인할 수 있습니다.
하지만 이것은 full rate를 받을 경우의 기준이며, 실제 개인이 받을 수 있는 금액은 자신의 National Insurance 기록 등에 따라 달라질 수 있습니다.
그리고 연금액만 봐서는 은퇴생활을 판단하기 어렵습니다.
예를 들어 집을 소유하고 있는 사람과 은퇴 후에도 Rent를 내야 하는 사람은 필요한 생활비가 상당히 다를 수 있습니다.
자동차를 계속 보유할 것인지, 해외여행이나 취미생활을 얼마나 할 것인지도 마찬가지입니다.
그래서 State Pension을 볼 때는
“얼마를 받을 수 있느냐?”
에서 끝내지 않고,
“내가 은퇴했을 때 한 달에 어느 정도가 필요할까?”
를 함께 생각해야 합니다.
State Pension에 Workplace Pension이나 개인적인 자산이 더해진다면 은퇴 후 마련할 수 있는 소득의 구조도 달라질 수 있습니다.
결국 중요한 것은 State Pension의 금액 하나만 보는 것이 아니라, 내가 원하는 은퇴생활에 필요한 소득과 현재 준비되어 있는 자산을 함께 살펴보는 것입니다.
3. 영국에서 현실적인 노후 준비는 어떻게 구성할까?
영국에서 장기간 생활한다면 노후 준비를 하나의 연금으로 생각하기보다 여러 개의 층으로 나누어 생각하는 것이 이해하기 쉽습니다.
State Pension
가장 기본적인 축입니다.
New State Pension은 National Insurance Record를 기반으로 하며, 일반적으로 최소 10개의 qualifying years가 있어야 일부 New State Pension을 받을 수 있습니다.
State Pension의 기본적인 자격과 제도는 GOV.UK — New State Pension에서 확인할 수 있습니다.
얼마를 받을 수 있는지는 개인의 기록에 따라 달라질 수 있기 때문에 자신의 State Pension Forecast를 확인하는 것이 중요합니다.
특히 영국에서 일한 기간이 짧거나 직장을 여러 번 옮겼거나, 해외에서 근무한 기간이 있는 분이라면 한 번쯤 본인의 기록을 직접 살펴보는 것이 좋습니다.
Workplace Pension
두 번째 축은 Workplace Pension입니다.
영국의 Workplace Pension은 직장을 통해 준비하는 별도의 연금입니다.
자동가입 대상에 해당하는 근로자는 일정 조건을 충족하면 Workplace Pension에 자동으로 가입되고 고용주도 기여금을 납부합니다.
자동가입 제도의 일반적인 최소 기여율은 qualifying earnings를 기준으로 근로자 5%, 고용주 3%, 합계 8%입니다.
다만 실제 회사의 pension scheme에서는 이보다 높은 기여율을 적용하는 경우도 있습니다.
그래서 단순히 “회사 연금에 가입되어 있다” 정도로 끝내지 말고,
내가 얼마를 내고 있는지,
회사가 얼마를 넣어주는지,
현재 pension pot은 어느 정도인지,
정도는 주기적으로 확인해보는 것이 좋습니다.
개인연금과 SIPP
세 번째로 생각할 수 있는 것이 개인연금입니다.
Personal Pension이나 SIPP 등이 여기에 해당합니다.
물론 개인연금은 각자의 소득과 자산, 투자성향 등에 따라 상황이 크게 다르기 때문에 모든 사람에게 같은 방법을 권할 수는 없습니다.
중요한 것은 Workplace Pension과 State Pension만으로 내가 원하는 은퇴생활을 만들기 어렵다고 판단한다면, 다른 준비 방법도 함께 살펴보는 것입니다.
저축·투자와 기타 자산
마지막으로 연금 이외의 자산도 있습니다.
현금성 저축이나 투자자산, ISA 등이 있을 수 있고, 주택을 가지고 있다면 주택 역시 개인의 전체적인 재산구조에서 중요한 부분이 될 수 있습니다.
결국 현실적인 노후 준비는
State Pension
Workplace Pension
개인연금
저축·투자 및 기타 자산
을 각각 따로 보기보다 전체적인 노후 준비의 그림으로 함께 바라보는 것이 중요합니다.
4. 🇬🇧 영국과 🇰🇷 한국의 노후 준비는 어떻게 다를까?
한국에서 영국으로 온 분들에게는 이 부분도 상당히 헷갈릴 수 있습니다.
두 나라 모두 국가가 운영하는 공적연금이 있지만 제도와 개인이 준비해야 하는 연금 구조는 동일하지 않습니다.
| 구분 | 🇬🇧 영국 | 🇰🇷 한국 |
|---|---|---|
| 대표적인 공적연금 | State Pension | 국민연금 |
| 기본적인 가입·기여 기반 | National Insurance Record | 국민연금 가입기간 및 보험료 |
| 직장연금 | Workplace Pension | 퇴직연금 등 |
| 개인적인 추가 준비 | Personal Pension, SIPP, 저축·투자 등 | 개인연금, 저축·투자 등 |
| 수급연령 | 개인의 출생일 등에 따른 State Pension Age | 출생연도에 따른 노령연금 지급개시연령 |
| 확인 방법 | State Pension Forecast / NI Record | 국민연금 관련 조회 서비스 |
한국 국민연금의 노령연금 지급개시연령 역시 출생연도에 따라 단계적으로 달라집니다.
예를 들어 국민연금공단 기준으로 1969년생 이후는 65세부터 노령연금을 받는 구조입니다.
영국 역시 모든 사람이 같은 나이에 State Pension Age를 맞이하는 것은 아닙니다.
현재 법정 일정에서는 2026년부터 2028년 사이에 State Pension Age가 66세에서 67세로 올라가는 과정이 진행되고 있으며, 이후 일정 역시 장기적인 Review 대상이 될 수 있습니다.
하지만 한국에서 영국으로 온 사람에게 더 중요한 것은 단순히
“한국은 몇 살이고 영국은 몇 살인가?”
를 비교하는 것이 아닙니다.
내가 한국에서 얼마나 일했는지,
영국에서 얼마나 일했는지,
각 나라에서 어떤 연금 기록이 있는지,
앞으로 어느 나라에서 생활할 계획인지
를 함께 살펴보는 것이 더 중요합니다.
특히 두 나라에서 모두 생활하고 일한 경험이 있는 분이라면 자신의 전체적인 노후소득을 생각하면서 각 나라의 제도를 따로 확인해볼 필요가 있습니다.
5. 20대·30대·40대라면 지금 무엇을 확인해야 할까?
연금은 은퇴를 앞두고 한꺼번에 준비하는 것보다 직장생활을 하는 동안 조금씩 확인하는 편이 현실적입니다.
20대라면
아직 은퇴가 아주 먼 이야기처럼 느껴질 수 있습니다.
그래서 지금 당장 큰 은퇴계획을 세우기보다는 영국의 연금 구조를 이해하는 것부터 시작해도 충분합니다.
Workplace Pension에 가입되어 있는지 확인해보세요.
회사에서 얼마를 기여하는지도 알아두면 좋습니다.
그리고 National Insurance와 State Pension이 어떤 관계인지 기본적인 구조를 이해해두는 것도 도움이 됩니다.
20대에는 “얼마를 모아야 할까?”보다 “영국의 연금 시스템이 어떻게 돌아가는가?”를 이해하는 것이 먼저라고 생각합니다.
30대라면
조금 더 구체적으로 확인해볼 시기입니다.
State Pension Forecast와 National Insurance Record를 확인해볼 수 있습니다.
Workplace Pension도 현재 얼마나 쌓이고 있는지 살펴보는 것이 좋습니다.
직장을 옮겼다면 이전 직장의 Workplace Pension이 어디에 있는지도 확인해보세요.
직장생활을 하다 보면 여러 회사의 pension pot이 따로 생기는 경우도 있기 때문입니다.
40대라면
이제는 조금 더 적극적으로 자신의 전체적인 노후 구조를 살펴볼 필요가 있습니다.
State Pension Forecast
National Insurance Record
Workplace Pension
개인연금
저축·투자자산
주택 등 기타 자산
을 한 번에 놓고 보는 것입니다.
특히 “나는 나중에 State Pension을 받으니까 괜찮겠지”라고 생각하기보다는 내가 원하는 은퇴생활을 위해 현재 무엇이 준비되어 있고, 앞으로 무엇을 더 준비해야 하는지를 구분해보는 것이 좋습니다.
또한 은퇴 시점도 너무 막연하게 생각하지 않는 것이 좋습니다.
State Pension Age까지 일할 것인지, 그 전에 은퇴할 것인지, 혹은 그 이후에도 계속 일할 것인지에 따라 필요한 자산과 준비방법이 달라질 수 있기 때문입니다.
6. 지금까지 알아본 State Pension, 이것만 기억하세요
지금까지 State Pension 시리즈에서 여러 가지 내용을 하나씩 알아봤습니다.
State Pension Age, National Insurance, qualifying years부터 State Pension Forecast, Claim, Deferring, Triple Lock, State Pension Age Review까지 처음 접하면 조금 복잡하게 느껴질 수 있습니다.
하지만 모든 내용을 외울 필요는 없습니다.
실제 영국생활에서 기억해둘 핵심은 몇 가지로 정리할 수 있습니다.
① State Pension Age를 확인하세요
State Pension은 내가 원하는 시점에 임의로 받는 연금이 아닙니다.
자신의 State Pension Age를 먼저 확인하는 것이 중요합니다.
현재 영국에서는 2026년부터 2028년 사이에 State Pension Age가 66세에서 67세로 올라가는 일정이 진행되고 있습니다.
② National Insurance Record를 확인하세요
State Pension은 National Insurance Record와 연결되어 있습니다.
내 qualifying years가 몇 년인지 확인하는 것이 중요합니다.
③ State Pension Forecast를 확인하세요
“나는 나중에 얼마를 받을까?”라는 질문에 대한 가장 현실적인 출발점입니다.
④ State Pension과 Workplace Pension은 다릅니다
State Pension은 국가가 운영하는 공적연금이고 Workplace Pension은 직장을 통해 준비하는 별도의 연금입니다.
둘을 하나의 연금처럼 생각하지 않는 것이 중요합니다.
⑤ State Pension만 보고 은퇴계획을 세우지 마세요
State Pension은 중요한 노후소득이지만 개인의 전체 은퇴생활을 모두 책임지는 하나의 자산이라고 생각해서는 안 됩니다.
Workplace Pension과 개인자산까지 함께 살펴봐야 합니다.
⑥ 제도는 계속 변할 수 있습니다
State Pension Age도 Review 대상이고 연금과 관련된 여러 제도 역시 시간이 지나면서 변경될 수 있습니다.
그래서 지금부터 수십 년 뒤의 제도를 정확하게 예측하려고 하기보다 현재 자신의 기록과 예상치를 주기적으로 확인하는 습관을 갖는 것이 현실적입니다.
7. State Pension 다음에는 무엇을 알아두면 좋을까?
State Pension을 하나씩 알아가다 보면 자연스럽게 다른 영국생활의 궁금증으로 이어집니다.
“그런데 내 월급에서는 세금이 어떻게 빠져나가는 걸까?”
“PAYE와 Tax Code는 무슨 뜻일까?”
“영국에서 집을 사면 어떤 비용이 발생할까?”
“Leasehold와 Freehold는 무엇이 다를까?”
“영국에서 자동차를 가지고 생활하려면 보험과 MOT는 어떻게 관리해야 할까?”
“아이를 영국 학교에 보내면 한국과 무엇이 다를까?”
이런 질문들이 결국 모두 연결되어 있습니다.
영국에서 생활하면서 제도를 알아가는 과정도 마찬가지입니다.
처음에는 각각 별개의 이야기처럼 보이지만, 하나씩 이해하고 나면 영국생활 전체의 구조가 조금씩 보이기 시작합니다.
앞으로 MyUKLife에서는 State Pension에서 한 걸음 더 나아가 영국의 세금과 월급, 주택과 주거생활, 자동차와 운전, 교육, 의료와 NHS 등 실제 생활에서 자주 마주치는 주제들을 하나씩 다뤄보려고 합니다.
특히 한국에서 생활할 때는 당연하게 생각했던 것들이 영국에서는 전혀 다른 방식으로 작동하는 경우가 많습니다.
그래서 앞으로도 MyUKLife에서는 단순히 영국 제도를 설명하는 데 그치지 않고,
“한국에서는 이렇게 했는데 영국에서는 왜 다를까?”
라는 질문까지 함께 풀어보겠습니다.
State Pension 시리즈는 여기서 마무리하지만, 영국생활을 알아가는 이야기는 이제부터 더 넓어집니다.
자주 묻는 질문 FAQ
Q. 영국 State Pension만으로 노후생활을 할 수 있나요?
A. 사람마다 필요한 생활비와 은퇴생활이 다르기 때문에 일률적으로 판단하기는 어렵습니다. State Pension은 중요한 기본 노후소득이지만 Workplace Pension, 개인연금, 저축·투자 등 다른 자산과 함께 전체적인 노후소득을 살펴보는 것이 현실적입니다.
Q. 지금 직장을 다니고 있다면 무엇부터 확인하는 것이 좋나요?
A. 자신의 National Insurance Record와 State Pension Forecast를 확인하고, Workplace Pension의 현재 적립액과 본인 및 고용주의 contribution도 살펴보는 것이 좋습니다. 특히 직장을 여러 번 옮겼다면 이전 직장의 Workplace Pension도 확인해보는 것이 좋습니다.
Q. 한국에서 일한 기간과 영국에서 일한 기간은 어떻게 봐야 하나요?
A. 한국과 영국의 연금제도는 각각 별도의 규칙을 가지고 있기 때문에 단순히 근무기간을 더해서 생각해서는 안 됩니다. 한국 국민연금과 영국 State Pension에서 각각 자신의 가입·기여 기록과 수급 조건을 확인하는 것이 중요합니다.
📌 에디터 뮬 (MUL)’s 한마디
영국에서 생활하면서 제도에 대해 가장 많이 배운 방법은 누군가가 하나씩 알려줘서가 아니라, 필요할 때 직접 찾아보고 공부하면서였습니다. 처음에는 귀찮고 어렵게 느껴졌던 것들도 내 상황에 맞춰 확인하고 몇 번 경험하다 보면 어느 순간부터는 자연스럽게 내 것이 되더라고요.
State Pension도 마찬가지였습니다. 처음부터 잘 알았던 것은 아니지만, 직접 알아보면서 “내가 알아야 할 것은 결국 내가 찾아야 하는구나”라는 생각을 하게 됐습니다.
이번 State Pension 시리즈가 여러분에게도 그런 출발점이 되었으면 좋겠습니다. 이제 연금 이야기를 잠시 내려놓고, 영국에서 실제로 살아가면서 궁금했던 다른 이야기들을 하나씩 풀어보겠습니다.