오늘도 영국생활, 쉽게 풀어드릴게요.
영국은 쉽게 설명하고, 한국과는 비교해 드립니다.
에디터 뮬 (MUL) 입니다.
영국에서 은퇴를 생각하기 시작하면 가장 먼저 떠오르는 것이 영국 State Pension입니다.
“나중에 국가연금만으로 생활할 수 있을까?”
“Full State Pension을 받으면 한 달에 얼마 정도 들어올까?”
“집세와 식비, 전기·가스 요금까지 내고 나면 실제로 얼마나 남을까?”
“그렇다면 Workplace Pension도 따로 준비해야 하는 걸까?”
영국에서 20년 넘게 생활하면서 직장생활을 해온 저도 예전에는 연금이 단순히 “나중에 국가에서 받는 돈” 정도라고 생각했습니다.
하지만 실제로 은퇴를 생각해보면 이야기가 조금 달라집니다.
State Pension이 얼마인지 아는 것과 그 돈으로 실제 생활이 가능한지를 아는 것은 전혀 다른 문제이기 때문입니다.
이번 글에서는 2026/27 Tax Year를 기준으로 Full New State Pension이 실제로 어느 정도 금액인지 살펴보고, 영국에서 은퇴할 때 State Pension만으로 생활하기 어려운 이유와 Workplace Pension이 왜 중요한지 알아보겠습니다.
참고: 이 글에서는 한국 독자가 금액 규모를 쉽게 이해할 수 있도록 £1 = 2,000원을 적용해 원화로 단순 환산했습니다. 실제 환율에 따라 원화 금액은 달라질 수 있습니다.
영국 State Pension, 2026/27 Full State Pension은 얼마일까?
먼저 현재 받을 수 있는 State Pension의 규모부터 알아보겠습니다.
2026/27 Tax Year에 Full New State Pension은 주 £241.30입니다. 연간으로 계산하면 £12,547.60입니다.
GOV.UK — The new State Pension: What you’ll get
한국 돈으로 단순 환산하면 다음과 같습니다.
| 구분 | 영국 금액 | 원화 환산 |
|---|---|---|
| 주당 | £241.30 | 약 48만 원 |
| 월 환산 | 약 £1,045.63 | 약 209만 원 |
| 연간 | £12,547.60 | 약 2,510만 원 |
월 금액은 실제 지급 방식이 아니라 연간 금액을 12개월로 나눈 참고용 계산입니다.
여기서 한 가지 중요한 점이 있습니다.
Full State Pension이라고 해서 모든 사람이 똑같이 £241.30을 받는 것은 아닙니다.
실제로 받는 금액은 개인의 National Insurance Record에 따라 달라집니다.
2016년 4월 6일 이후 처음으로 National Insurance 기록을 시작한 사람이라면 일반적으로 Full New State Pension을 받기 위해 35 qualifying years가 필요합니다.
반면 2016년 이전부터 NI 기록이 있는 사람은 과거 기록과 contracted-out 여부 등에 따라 계산 방식이 달라질 수 있습니다.
따라서 “10년이면 연금이 나온다”와 “35년이면 Full State Pension을 받는다”는 서로 다른 이야기라는 점도 기억해야 합니다.
10 qualifying years는 일반적으로 New State Pension을 받을 수 있는 최소 기준이고, Full State Pension을 받기 위한 기록은 별도로 계산됩니다.
GOV.UK — The new State Pension
그렇다면 Full State Pension으로 생활할 수 있을까?
여기서부터가 진짜 중요한 부분입니다.
연간 약 £12,548(약 2,510만 원)이라는 금액만 보면 생각보다 괜찮아 보일 수도 있습니다.
하지만 이 돈으로 실제 생활을 한다고 생각해보면 이야기가 달라집니다.
예를 들어 은퇴 후 매달 다음과 같은 비용이 발생한다고 생각해보겠습니다.
| 생활비 항목 | 월 예상 비용 |
|---|---|
| 주거비 | £600 |
| 식비 | £300 |
| 전기·가스·수도 | £200 |
| Council Tax | £150 |
| 교통·통신 | £100 |
| 기타 생활비 | £200 |
| 합계 | £1,550 |
단순한 예시이지만 이미 월 £1,550(약 310만 원)입니다.
Full State Pension의 월 환산액인 약 £1,046(약 209만 원)보다 많습니다.
물론 실제 생활비는 어디에 사는지, 집을 소유하고 있는지, 모기지가 남아 있는지, 혼자 사는지 부부가 함께 사는지에 따라 크게 달라집니다.
특히 주거비가 가장 큰 변수입니다.
은퇴할 때 집을 이미 소유하고 있고 Mortgage도 모두 갚았다면 상황이 상당히 달라질 수 있습니다.
반대로 은퇴 후에도 Rent를 내야 한다면 State Pension만으로 생활하기는 훨씬 어려워질 수 있습니다.
그래서 영국에서 은퇴 준비를 이야기할 때는 단순히
“State Pension이 얼마인가?”
만 볼 것이 아니라
“내가 은퇴할 때 매달 얼마가 필요할까?”
를 함께 계산해야 합니다.
영국에서 은퇴하면 어떤 비용이 계속 발생할까?
은퇴했다고 해서 생활비가 사라지는 것은 아닙니다.
오히려 일부 비용은 은퇴 후에도 계속 발생합니다.
주거비
가장 먼저 생각해야 할 것은 주거비입니다.
집을 소유하고 Mortgage를 모두 갚았다면 큰 부담 하나가 사라집니다.
하지만 Rent를 내는 상황이라면 State Pension만으로 생활하기가 상당히 어려워질 수 있습니다.
그래서 영국에서 은퇴 준비를 할 때는 “연금이 얼마인가?”와 함께 “주거비를 어떻게 해결할 것인가?”를 생각하는 것이 중요합니다.
식비와 생활비
은퇴했다고 해서 식비가 크게 줄어드는 것도 아닙니다.
오히려 집에서 보내는 시간이 늘어나면서 난방비나 전기 사용량 등이 달라질 수도 있습니다.
Council Tax와 공과금
Council Tax, 전기·가스, 수도, 인터넷, 휴대전화 등의 비용도 계속 발생합니다.
일부 연금 수급자는 상황에 따라 각종 지원제도의 대상이 될 수 있지만, 개인의 소득과 상황에 따라 다릅니다.
교통비와 의료 관련 비용
은퇴 후에도 자동차를 유지하거나 대중교통을 이용할 수 있습니다.
또한 나이가 들수록 건강과 관련된 비용을 전혀 고려하지 않을 수도 없습니다.
영국 NHS를 이용하기 때문에 한국과 의료비 구조는 다르지만, 은퇴 후에도 의료와 관련된 개인적인 지출이 전혀 없는 것은 아닙니다.
결국 은퇴 후 필요한 돈은 현재 생활비와 완전히 같지는 않더라도 생각보다 적지 않을 수 있습니다.
State Pension과 Workplace Pension은 무엇이 다를까?
여기서 영국의 연금 구조를 이해하는 것이 중요합니다.
영국에서 은퇴 준비를 할 때 크게 생각해볼 수 있는 것이
State Pension
그리고
Workplace Pension 또는 Personal Pension 입니다.
GOV.UK — Workplace pensions: What you, your employer and the government pay
State Pension은 정부에서 지급하는 국가연금이고, 기본적으로 National Insurance Record를 바탕으로 계산됩니다.
반면 Workplace Pension은 직장생활을 하면서 고용주와 근로자가 pension scheme에 납입해 은퇴 후 받을 수 있도록 준비하는 별도의 연금입니다. 특히 Workplace Pension은 직원뿐 아니라 고용주도 일정 조건에 따라 함께 기여한다는 점이 중요합니다.
쉽게 생각하면:
State Pension → 국가가 제공하는 기본적인 은퇴소득
Workplace Pension → 내가 직장생활을 하면서 추가로 준비하는 은퇴자금
이라고 이해하면 쉽습니다.
GOV.UK 역시 많은 사람에게 State Pension이 은퇴소득의 일부일 뿐이며, Workplace Pension이나 다른 pension이 추가적인 은퇴소득이 될 수 있다고 설명합니다.
왜 State Pension만 믿으면 안 될까?
가장 큰 이유는 간단합니다.
State Pension은 은퇴 후 필요한 모든 생활비를 충당하기 위한 개인 연금이 아니기 때문입니다.
2026/27 기준 Full New State Pension은 연간 약 £12,548(약 2,510만 원)입니다.
이 돈으로 주거비까지 포함한 모든 생활비를 감당하려고 하면 쉽지 않을 수 있습니다.
특히 다음과 같은 상황이라면 더 많은 은퇴자금이 필요할 수 있습니다.
- 은퇴 후에도 Rent를 내야 하는 경우
- Mortgage가 남아 있는 경우
- 여행이나 취미생활을 하고 싶은 경우
- 자동차를 계속 유지하려는 경우
- 자녀나 가족을 지원해야 하는 경우
- 예상하지 못한 큰 지출에 대비해야 하는 경우
반대로 집을 이미 소유하고 있고 생활비가 많지 않은 사람이라면 필요한 은퇴소득이 훨씬 적을 수도 있습니다.
그래서 “State Pension으로 살 수 있느냐”에는 모든 사람에게 똑같은 답이 없습니다.
개인의 주거 형태와 생활수준에 따라 완전히 달라집니다.
Workplace Pension이 중요한 이유
Workplace Pension의 가장 큰 장점 중 하나는 직장생활을 하면서 은퇴자금을 장기간 준비할 수 있다는 것입니다.
GOV.UK — Workplace pensions: Joining a workplace pension
직원뿐만 아니라 고용주도 pension scheme에 기여하는 구조가 일반적이기 때문에, 장기간 직장생활을 한다면 State Pension과 별도의 은퇴자산을 만들 수 있습니다.
예를 들어 은퇴 후 필요한 생활비가 월 £2,000(약 400만 원)이라고 생각해보겠습니다.
Full State Pension의 월 환산액은 약 £1,046(약 209만 원)입니다.
단순히 계산하면 약 £954(약 191만 원)의 차이가 생깁니다.
물론 실제 세금과 개인별 연금 상황을 고려해야 하지만, 이런 차이를 메워주는 역할을 Workplace Pension이나 Personal Pension이 할 수 있습니다.
그래서 영국에서 은퇴를 준비한다면
State Pension만 확인하는 것보다 State Pension + Workplace Pension을 함께 보는 것이 훨씬 현실적입니다.
내 은퇴 생활비는 얼마가 필요할까?
이 질문에 대한 정답은 사람마다 다릅니다.
누군가는 은퇴 후에도 런던에서 생활하고 싶을 수 있고, 다른 사람은 주택비가 저렴한 지역으로 이동할 수도 있습니다.
또 어떤 사람은 여행을 자주 다니고 싶고, 어떤 사람은 집에서 조용히 생활하는 것을 선호할 수도 있습니다.
따라서 은퇴 준비를 시작할 때는 먼저 자신의 현재 생활비를 기준으로 생각해보는 것이 좋습니다.
예를 들어 현재 한 달에 £2,500를 사용하고 있다면,
“은퇴하면 £1,500만 있으면 되겠지.”
라고 막연하게 생각하기보다는 어떤 비용이 없어지고 어떤 비용이 계속 발생할지를 따져보는 것입니다.
은퇴 후 줄어들 수 있는 비용
- 출퇴근 비용
- 직장 관련 식비
- 업무 관련 지출
- 일부 대출 상환액
은퇴 후에도 계속될 가능성이 높은 비용
- 식비
- 공과금
- Council Tax
- 주거비
- 통신비
- 자동차 유지비
- 여행·취미비
- 의료 관련 비용
이렇게 나누어 보면 내가 은퇴 후 실제로 얼마가 필요한지 훨씬 현실적으로 계산할 수 있습니다.
🇬🇧 영국과 🇰🇷 한국의 은퇴 준비는 어떻게 다를까?
한국에서 직장생활을 해본 분이라면 영국의 State Pension을 국민연금과 비교하게 됩니다.
두 제도 모두 국가가 운영하는 연금이라는 점에서는 비슷합니다.
하지만 은퇴 준비 전체를 놓고 보면 접근 방식에는 차이가 있습니다.
| 구분 | 🇬🇧 영국 | 🇰🇷 한국 |
|---|---|---|
| 국가연금 | State Pension | 국민연금 |
| 직장인 추가연금 | Workplace Pension | 퇴직연금 등 |
| 개인 추가준비 | Personal Pension 등 | 개인연금 등 |
| 국가연금 기록 | National Insurance Record | 국민연금 가입·납부 기록 |
| 은퇴 준비의 핵심 | 국가연금 + 직장연금 + 개인자산 | 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금·자산 |
한국과 영국 모두 국가연금 하나만으로 은퇴생활 전체를 해결하기보다는 여러 소득원을 함께 준비하는 것이 현실적인 접근입니다.
특히 영국에서 직장생활을 하는 한국인이라면 Payslip에서 빠지는 Pension Contribution을 단순히 또 하나의 공제항목으로만 보지 않는 것이 좋습니다.
그 돈이 장기적으로 은퇴 후 생활비의 중요한 일부가 될 수 있기 때문입니다.
영국에서 은퇴를 준비한다면 지금 무엇부터 확인해야 할까?
복잡하게 시작할 필요는 없습니다.
우선 세 가지부터 확인해보면 됩니다.
① State Pension Forecast 확인하기
현재 National Insurance Record를 기준으로 나중에 받을 수 있는 State Pension을 확인합니다.
GOV.UK의 State Pension Forecast에서는 예상 연금액과 National Insurance 기록을 확인할 수 있습니다.
② Workplace Pension 확인하기
현재 직장에서 가입한 pension scheme이 있다면 현재 pension pot이 얼마나 쌓여 있는지 확인해보세요.
특히 employer contribution이 얼마인지도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
③ 은퇴 후 필요한 생활비 계산하기
마지막으로 가장 중요한 부분입니다.
“나는 은퇴 후 한 달에 얼마가 필요한가?”
를 계산해보는 것입니다.
State Pension이 £1,046 정도라고 해도 내가 필요한 생활비가 £2,000이라면 차액을 어디에서 마련할지 생각해야 합니다.
이렇게 계산하면 Workplace Pension을 얼마나 준비해야 할지, 개인적으로 추가 저축이 필요한지 훨씬 명확해집니다.
State Pension은 은퇴 준비의 출발점이지 끝이 아닙니다
영국에서 오래 생활하다 보면 State Pension에 대해 두 가지 극단적인 생각을 하게 됩니다.
하나는
“국가에서 연금을 주니까 괜찮겠지.”
이고,
다른 하나는
“State Pension은 너무 적으니까 의미가 없다.”
입니다.
저는 둘 다 정확한 접근은 아니라고 생각합니다.
State Pension은 은퇴 후 일정한 기본소득을 제공하는 중요한 자산입니다.
하지만 그것만으로 내가 원하는 은퇴생활을 모두 만들어주는 것은 아닙니다.
그래서 가장 현실적인 방법은
State Pension을 기본으로 하고
Workplace Pension을 더하고
필요하다면 개인적인 저축과 투자까지 준비하는 것
입니다.
그리고 이것을 너무 늦게 시작하지 않는 것이 중요합니다.
자주 묻는 질문 FAQ
Q. Full State Pension만으로 영국에서 생활할 수 있나요?
A. 가능은 하지만 개인의 생활환경에 따라 크게 달라집니다.
2026/27 기준 Full New State Pension은 주 £241.30(약 48만 원), 연간 약 £12,548(약 2,510만 원)입니다.
집을 소유하고 Mortgage가 없으며 생활비가 적은 사람이라면 가능할 수도 있습니다.
하지만 Rent나 Mortgage를 계속 내야 한다면 State Pension만으로 생활하기는 상당히 어려울 수 있습니다.
Q. State Pension을 받으면 Workplace Pension은 필요 없나요?
A. 꼭 그렇지는 않습니다.
State Pension은 은퇴소득의 중요한 한 부분이지만, 많은 사람에게는 Workplace Pension이나 Personal Pension 등이 추가적인 은퇴소득원이 됩니다.
특히 은퇴 후에도 현재와 비슷한 생활수준을 유지하고 싶다면 State Pension 외의 준비가 필요할 가능성이 높습니다.
Q. 영국에서 은퇴하려면 State Pension을 얼마나 받아야 하나요?
A. 정해진 하나의 금액이 있는 것은 아닙니다.
주거비, 지역, 생활방식, 부채, 여행이나 취미 등에 따라 필요한 은퇴소득이 크게 달라집니다.
그래서 먼저 자신의 은퇴 후 예상 생활비를 계산하고, 그다음 State Pension과 Workplace Pension을 합쳐 얼마나 준비되어 있는지를 비교하는 것이 가장 현실적입니다.
📌 에디터 뮬 (MUL)’s 한마디
영국에서 20년 넘게 살아보면서 느끼는 것은 은퇴 준비는 어느 날 갑자기 시작하는 일이 아니라는 것입니다.
State Pension은 분명 중요한 기반입니다. 하지만 은퇴해서 매달 생활비를 써보는 순간에는 결국 내가 가지고 있는 전체 자산과 연금이 중요해집니다.
저라면 지금부터라도 “State Pension을 얼마나 받을까?”에서 한 걸음 더 나아가 “State Pension 외에 무엇을 가지고 은퇴할 것인가?”를 생각해볼 것 같습니다. 그 질문을 조금 일찍 시작하는 것만으로도 은퇴를 바라보는 마음이 꽤 달라질 수 있습니다.